Você é um médico de sucesso, mas está procurando maneiras de melhorar seu planejamento financeiro? Você está no lugar certo! Vamos compartilhar com você estratégias essenciais de planejamento financeiro para médicos de sucesso.
Sabemos que a carreira médica pode ser desafiadora e exigir muito tempo e dedicação. Mas é igualmente importante se dedicar a saúde das suas finanças pessoais e profissionais.
Com as estratégias certas, você pode tomar decisões inteligentes e alcançar a estabilidade financeira desejada. Vamos ajudá-lo a ter uma visão mais clara do seu panorama financeiro e fornecer dicas práticas para otimizar suas finanças. Vamos lá?
Por que médicos precisam pensar como investidores?
Médicos estão acostumados a tomar decisões rápidas e precisas em ambientes desafiadores. Mas, quando o assunto é planejamento financeiro, a mentalidade de investidor é o que faz toda a diferença.
Pensar como um investidor não significa apenas multiplicar recursos, mas também proteger o patrimônio e criar estratégias para o futuro. A carreira médica é longa, mas também pode ser financeiramente instável.
Custos elevados de formação, períodos com baixa remuneração e a necessidade de investir em equipamentos e estrutura são desafios comuns. Adotar uma mentalidade de investimento ajuda a enxergar o dinheiro como uma ferramenta de crescimento, para garantir segurança e liberdade financeira no longo prazo.
Além disso, pensar como investidor ensina a lidar com riscos de forma inteligente e a diversificar fontes de renda, algo essencial para médicos que desejam construir um futuro financeiramente sólido.
Passo a passo para planejamento financeiro para médicos
Agora que você já sabe por que é importante pensar como um investidor, fica mais fácil visualizar a maneira correta de realizar a gestão financeira para médicos. Vamos ao passo a passo:
1º passo: organização financeira
Qual a sua despesa média mensal? Se você não possui isso claro, precisa começar com um levantamento de despesas. Existem alguns aplicativos e planilhas que podem te ajudar com isso.
Nem sempre é necessário anotar todos os seus gastos, detalhadamente, no dia a dia, mas ter clareza sobre todas as suas contas e média do custo de vida, incluindo lazer, é fundamental. Liste suas receitas, despesas e compromissos financeiros.
Entenda se sua receita oscila muito mês a mês, porque é importante saber qual a sua receita mínima e a média. Assim você consegue saber o resultado do seu orçamento pessoal/familiar, ou seja, o quanto sobra mensalmente.
Os especialistas recomendam que você viva com, no máximo, 70% do que ganha, e direcione 30% para seu planejamento financeiro (que, como veremos a seguir, é algo bem mais amplo do que só juntar dinheiro).
Se você não consegue fazer sobrar, no mínimo 30% do que ganha, precisa aprofundar suas despesas para ver se há onde reduzir algo. Comece revisando suas maiores contas e vá descendo para as menores. Muitas vezes com uma ou duas ações assertivas você já consegue resolver a situação.
Equacionadas as contas, sobrando 30% ou, preferencialmente, mais do que isso, mensalmente, vamos ver como direcionar este recurso de forma inteligente para diferentes objetivos, principalmente o da sua independência financeira.
2º Passo: gestão de risco
Uma vez que você já está com as contas de sua pessoa física equilibradas, é importante para a gestão financeira para médicos ter uma gestão de risco para que o seu futuro seja sólido e seguro. Afinal, imprevistos acontecem e nem sempre temos uma segunda chance.
Mas, afinal, o que pode acontecer na vida que pode interromper sua capacidade de ganhar e juntar dinheiro para seus objetivos? Vamos a um exemplo:
Imagine um cirurgião que construiu uma carreira sólida e tem uma renda confortável. Em um momento inesperado, ele desenvolve uma condição que exige afastamento temporário do trabalho, como uma tendinite severa ou uma cirurgia no ombro.
Ou pense em um médico que precisa reduzir sua carga horária devido a um problema de saúde na família ou até mesmo uma doença pessoal que exige tratamento prolongado.
Esses imprevistos podem interromper ou diminuir sua capacidade de gerar renda. Agora, imagine que, em vez de se preocupar com as consequências financeiras, você tenha um seguro ou fundo de reserva que cubra os custos e mantenha sua estabilidade financeira enquanto você se recupera ou ajusta sua rotina.
Avalie seguros de vida, saúde e invalidez, e certifique-se de que eles estão alinhados com suas necessidades. Essa é a base para proteger seu patrimônio e sua família.
3º passo: investimentos
Uma vez que você se organizou financeiramente, está ganhando mais do que gasta, e fez uma gestão de risco para proteger aquilo que já conquistou, o próximo passo do planejamento financeiro para médicos é poder investir com tranquilidade. E aqui, há um monte de questões a se considerar.
A melhor maneira de escolher e organizar seus investimentos é orientando-se pelos seus objetivos de curto, médio e longo prazos. Para cada tipo e prazo de objetivos, há um investimento mais recomendado.
Para uma reserva de emergência, que é um investimento de curto prazo, que precisa ser conservador e ter liquidez, você poderia pensar em Tesouro Selic, alguns tipos de CDB e, em alguns casos, até na caderneta de poupança.
Já para trocar de carro daqui a três anos, amortizar boa parte do seu financiamento imobiliário daqui a dois anos ou fazer uma grande viagem com a família daqui a um ano, há outras classes de ativos que vão funcionar melhor.
Para a faculdade dos filhos que hoje são crianças, algum intercâmbio, ou comprar um apartamento para investir, objetivos para mais de oito ou dez anos, há opções ainda diferentes das anteriores que funcionam bem.
Mas há um objetivo de longo prazo que todos os médicos deveriam se preocupar. Ele é tão importante que se tornou um pilar independente nas mais consagradas metodologias de planejamento financeiro internacionais: o planejamento de aposentadoria.
4º passo: planejamento de aposentadoria
Com quantos anos você gostaria de se aposentar? Acredite, essa é uma pergunta importante na organização financeira para médicos, cuja resposta varia muito de pessoa para pessoa.
Vamos considerar que aposentadoria é um momento da vida em que você já não precisa da renda do seu trabalho para viver bem, pelo resto de sua vida. Você tem liberdade financeira.
No planejamento de aposentadoria, quanto antes você começar, melhor. O tempo é seu maior aliado, pois o dinheiro investido por muito tempo se beneficia muito dos juros compostos. Por outro lado, se você sempre viver uma vida imediatista e despertar para a necessidade de se aposentar aos 65 quanto tiver 50, o esforço para chegar lá será muito maior.
Para este planejamento, podemos considerar a previdência social, mas é importante utilizar outros investimentos como complemento e para mitigar riscos políticos e econômicos da parte pública. Aqui, a previdência privada é uma excelente classe de ativos por vários motivos como, por exemplo, suas garantias e vantagens tributárias.
5° passo: planejamento tributário
Como pagar menos impostos, legalmente, para que sobre mais para todo o resto de seu planejamento financeiro? Esta é uma parte que pode fazer uma boa diferença em sua vida financeira.
As estratégias de planejamento tributário variam conforme o perfil de cada médico, mas uma boa dica é considerar o investimento em um Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL). Essa opção permite que você deduza até 12% da sua renda tributável no Imposto de Renda, reduzindo o valor pago no ano.
Além disso, ao resgatar o investimento no futuro, você pagará uma porcentagem menor de imposto, o que pode trazer uma economia significativa.
Para garantir que essa estratégia funcione bem para você, é importante contar com a orientação de um especialista, como um planejador financeiro ou contador, que possa adaptar o plano às suas necessidades e objetivos.
6º passo: planejamento sucessório
Por fim, com sua vida financeira toda em dia e prosperando, é importante pensar em como facilitar e maximizar a transmissão de bens aos entes pós morte. Esta é uma parte que possui várias soluções jurídicas e financeiras e a melhor para você vai depender da complexidade de sua vida familiar e seus desejos.
Para a maioria das pessoas, que não pensam ou não precisam planejar uma partilha de modo específico, o seguro de vida e a previdência privada são ótimos instrumentos para o planejamento sucessório.
O seguro de vida vitalício é o melhor, neste caso, e pode ser contratado pensando em quanto a família precisará ter para custear o inventário algum dia (processo para acessar a herança), que custa, em média, 15% do patrimônio deixado.
O conceito aqui é comprar um valor que será entregue à família no dia em que você vier a faltar e, se feito enquanto você ainda é razoavelmente jovem e saudável, por um custo muito menor do que o valor da cobertura. Este dinheiro é liberado para os beneficiários em até 10 dias, livre de imposto de renda e livre de imposto de herança (ITCMD).
A previdência privada também é um bom instrumento pois, até o momento, não entra em inventário. Porém, a tendência é que ela seja cobrada do imposto de herança e é mais sujeita a mudanças de legislação que, eventualmente, podem reduzir outras vantagens suas para fins sucessórios.
Recursos recomendados para o planejamento financeiro de médicos
O planejamento financeiro para médicos é muito importante, uma vez que a maioria é autônomo, tem potencial para ganhar bem, mas também trabalham bastante, em geral. Para começar a planejar, pode ser interessante contar com alguns recursos como:
- Aplicativos de controle financeiro: Algumas ferramentas podem facilitar o gerenciamento das suas finanças pessoais;
- Consultorias especializadas: Profissionais especializados em finanças para médicos podem ajudar a criar um planejamento sob medida;
- Educação financeira: Leia livros e acompanhe conteúdos voltados para finanças e investimentos;
- Software de gestão para clínica: Para cuidar do financeiro da sua clínica nada melhor do que contar com um sistema próprio para o seu negócio. Uma ferramenta como o Clínica nas Nuvens possui recursos de faturamento, contas a pagar e receber, fluxo de caixa e muito mais!
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